Adviesopzet hypotheekadviseur

1. Inventarisatie klantprofiel

Klant 1

Klant 2

Dossier / woning

Adviseur

Adviesdatum

Soort advies

Klantwens en doelstelling

Kennis, ervaring en risicobereidheid

2. Klantprofiel — vragen en vastlegging

Dit blok is bedoeld om de klantwens en risicohouding concreet vast te leggen, zodat het advies later aantoonbaar herleidbaar is.

Algemeen — doel

Toelichting doel

Toekomstperspectief

Inkomensverwachting 5 jaar
Verwachte woonduur
Gezins-/werksituatie wijzigt?

Toelichting toekomst

Algemeen — risico en kennis

Ik zoek veel zekerheid Ik kan beperkte schommelingen accepteren Ik accepteer meer risico voor mogelijk lagere lasten

Klant heeft hypotheekervaring Klant begrijpt aflossingsvormen globaal Klant begrijpt rentevastperiode/renterisico globaal Extra uitleg nodig / beperkte kennis

3. Hypotheekprofiel — keuzes en motivering

Aflossingsvorm

Advies / motivering aflossingsvorm

Rentevastperiode

Korte rente / flexibiliteit 10 jaar vast als balans 20-30 jaar vast voor zekerheid Mix van rentevastperiodes

Advies / motivering rentevastperiode

Fiscale aftrek

Nieuwe lening: annuïtair/lineair voor renteaftrek Oud recht / bestaande eigenwoningschuld aanwezig Aflossingsvrij fiscaal mogelijk beoordeeld Eigenwoningreserve/bijleenregeling beoordeeld

Fiscale toelichting

Inbreng eigen geld / geldverstrekker

Eigen geld inbrengen Eigen geld achterhouden als buffer Schenking / familie-inbreng Geldverstrekker gekozen op voorwaarden én rente Productvoorwaarden geaccepteerd

Toelichting eigen geld / aanbieder

4. Risicoprofiel — overlijden, AOV, werkloosheid, pensioen en nazorg

Werkloosheid

Risico besproken Buffer aanwezig Mogelijke verzekering besproken Klant wil niet verzekeren / accepteert risico

Toelichting werkloosheid

Pensioen

Pensioeninkomen gecontroleerd Hypotheek loopt door na pensioen Aflossingsvrije schuld na pensioen beoordeeld Betaalbaarheid na pensioen voldoende

Toelichting pensioen

Nazorg

Klant wil actief benaderd worden bij belangrijke wijzigingen. Jaarlijkse/periodieke check gewenst. Klant neemt zelf contact op bij wijzigingen. Klant is gewezen op melden van inkomens-, gezins-, werk- of woonsituatiewijzigingen.

Nazorgafspraak

5. Analyse betaalbaarheid, fiscaliteit en acceptatie

Maximale leencapaciteit

Gewenste hypotheek en eigen middelen

Betaalbaarheid nu

Betaalbaarheid toekomst

Fiscale analyse

Acceptatie / productvoorwaarden

Productvergelijking / aanbieders

Aanbieder/product	Rente/looptijd	Belangrijke voorwaarden	Wel/niet passend

MotiveringLeg vast waarom de gekozen aanbieder/productcombinatie past bij klantwens, financiële positie, acceptatie, voorwaarden en risico’s. Alleen “laagste rente” is niet voldoende als voorwaarden of risico’s niet passen.

6. Advieskeuze en onderbouwing

Geadviseerde hypotheekvorm

Afgewogen alternatieven hypotheekvorm

Geadviseerde rentevastperiode

Afgewogen alternatieven rente

Geadviseerde geldverstrekker/product

Waarom dit passend is

Overlijdensrisico en verzekeringsadvies

Bestaande ORV

Nieuwe ORV / bescherming

Adviespunt: onderbouw expliciet of ORV wel/niet wordt geadviseerd. Benoem gevolgen als klant geen of lagere dekking wil dan geadviseerd. Bij twee inkomens: motiveer per persoon welk inkomen wegvalt en welke maandlast overblijft.

7. Risico’s en scenario’s

Overlijden: gevolgen en dekking besproken. Arbeidsongeschiktheid: gevolgen en mogelijke oplossing besproken. Werkloosheid / tijdelijk inkomensverlies besproken. Pensioen / einddatum hypotheek beoordeeld. Renterisico na rentevastperiode besproken. Restschuld / waardedaling besproken. Verbouwings- en depotrisico besproken. Niet-aftrekbare rente / fiscale beperkingen besproken.

Belangrijkste restrisico’s

Klantbegrip en afwijkingen

Klant begrijpt maandlast, looptijd, aflossing en rentevastperiode. Klant begrijpt voorwaarden geldverstrekker en acceptatievoorbehoud. Klant begrijpt gevolgen van studieschuld/kredieten. Klant begrijpt fiscale uitgangspunten en beperkingen. Eventuele klantafwijking van advies is vastgelegd.

Afwijking van advies / klantkeuze

8. Dossiercontrole en compliance

9. Legal/compliance borging

Doel van dit onderdeel: vastleggen dat de adviseur aantoonbaar heeft gehandeld als redelijk bekwaam en redelijk handelend adviseur: zorgvuldig geïnventariseerd, passend geadviseerd, begrijpelijk toegelicht, risico’s benoemd en keuzes/afwijkingen gedocumenteerd.

Juridische/compliance toelichting adviseur

Voorbehouden / aannames / ontbrekende informatie

Niet overclaimen: vermijd formuleringen als “gegarandeerd beste hypotheek”, “AFM-proof”, “goedkoopste oplossing” of “geen risico”. Gebruik: “op basis van de beschikbare gegevens achten wij dit passend omdat…”, “de belangrijkste risico’s zijn…”, “alternatief X is besproken maar minder passend omdat…”.

10. AFM/KiFiD aandachtspunten

Doel: voorkom een dossier dat achteraf alleen een productkeuze laat zien. Het dossier moet laten zien waarom het advies passend was voor déze klant, op basis van inventarisatie, analyse, alternatieven, risico’s en begrijpelijke klantcommunicatie.

Vooraf en transparantie

Dienstverlening, kosten en beloning zijn vooraf duidelijk gemaakt. Vergelijkingskaart / dienstenwijzer / voorwaarden beschikbaar gesteld. Klachtenprocedure en KiFiD-aansluiting zijn vindbaar/besproken indien nodig. Advies is niet gepresenteerd als garantie op acceptatie of laagste rente.

Passend advies

Advies volgt logisch uit klantdoel, financiële positie en risicobereidheid. Belangrijke nadelen en risico’s zijn niet weggelaten. Afwijkingen van het advies zijn expliciet vastgelegd. Klant heeft voldoende uitleg gekregen om een geïnformeerde keuze te maken.

FormuleringGebruik in het uiteindelijke adviesrapport concrete zinnen: “Omdat… adviseren wij…”, “Wij hebben alternatief X besproken maar niet gekozen omdat…”, “Het restrisico is… en klant accepteert/beperkt dit door…”.

11. Concept adviesconclusie

Adviesconclusie voor dossier / adviesrapport

Naam adviseur

Datum akkoord interne check

DossiernotitieBewaar deze adviesopzet samen met berekeningen, bronstukken, rentevergelijking, productvoorwaarden, klantcommunicatie, offerte, afwijzingen/acceptatievoorwaarden en het definitieve adviesrapport.

12. Adviseurcontrole en vrijgave

Einddoel: het voorbereid dossier is pas gereed voor verzending nadat de adviseur onderstaande punten heeft gecontroleerd en expliciet heeft vrijgegeven.

Controle door adviseur

Alle klantgegevens en bronstukken gecontroleerd. Berekeningen gecontroleerd en actueel. Hypotheekvorm, rentevastperiode en aanbieder gecontroleerd. ORV/risicoadvies gecontroleerd. Fiscale aandachtspunten gecontroleerd. Alternatieven, afwijzingen en restrisico’s gecontroleerd. Definitieve adviesmotivering aangepast aan dit specifieke dossier.

Vrijgave

Status

Opmerkingen adviseur

Naam adviseur / datum vrijgave

Niet automatisch doorsturen: dit voorbereid dossier mag niet zonder menselijke adviseurscontrole als definitief advies worden gebruikt of verzonden.

Onderwerp	Begrijpt goed	Begrijpt deels	Extra uitleg gegeven	Toelichting
Financiële risico’s
Rente en maandlast
Aflossing / eindschuld
Fiscale aftrek

Hypotheek adviesopzet.

Doel van deze pagina